Opções de estoque tsp

Divulgação dos Fundos de Investimento TSP.

O Thrift Savings Plan (TSP) que é oferecido a todos os funcionários do governo dos EUA é um dos planos de aposentadoria mais simples e eficientes em uso hoje. Mas enquanto milhares de funcionários civis e militares diferem uma parcela de seus ganhos no plano a cada ano, muitos participantes não entendem as opções de fundos reais disponíveis neste plano e não tem certeza de quais recursos são apropriados para eles. Na verdade, muitos funcionários do governo desconhecem o fundo ou os fundos em que estão atualmente investidos ou por que eles os escolheram. Este artigo divide os cinco fundos de investimento básicos disponíveis no TSP, juntamente com os fundos do Ciclo de vida e seu uso adequado.

Os cinco recursos básicos oferecidos no TSP cobrem de forma frouxa a gama básica de títulos de dívida e de capital social. Todos os cinco fundos são administrados pela Blackrock Capital Advisers e estão disponíveis apenas para participantes do TSP. Nenhum deles troca em troca pública, embora a Blackrock ofereça equivalentes negociados em bolsa de alguns fundos do TSP através do iShares, sua subsidiária que oferece uma ampla gama de ETFs. Quatro dos cinco fundos são fundos indexados, que detêm títulos que correspondem exatamente a um amplo índice de mercado. O dinheiro que os participantes colocam nos Fundos F e C é investido em contas separadas, enquanto os fundos do Fundo S e I são investidos em fundos fiduciários que são misturados com outros fundos de pensão e fundos de doação isentos de impostos. Todos os fundos, com exceção do Fundo G, são 100% investidos em seus respectivos índices e não levam em consideração o desempenho atual ou geral do índice específico ou da economia como um todo. O preço da ação de cada caixa do TSP é calculado diariamente e reflete o retorno do investimento menos os custos administrativos e comerciais. Os cinco fundos são divididos da seguinte forma.

Fundo de Investimento em Valores Mobiliários (G Fund)

Este é o único fundo fundamental que não investe em um índice. O Fundo G investe em uma garantia especial de tesouraria não comercializável emitida especificamente para o TSP pelo governo dos EUA. Este fundo é o único no TSP que garante o retorno do principal do investidor. Por conseguinte, tem o menor risco dos cinco fundos e todo o dinheiro contribuído para o TSP é colocado no fundo por defeito, a menos que o participante especifique o contrário. Ele paga uma taxa de juros que é calculada sobre o rendimento do mercado atual de todos os títulos de tesouraria em circulação, com prazo de vencimento de pelo menos quatro anos. O vencimento médio é de cerca de 11 anos e a taxa de juros agregada é ajustada mensalmente. O Fundo G sempre forneceu a menor taxa de retorno de qualquer um dos fundos principais. Os fundos do Barclays iShares que correspondem ao Fundo G mais de perto são o Fundo T-Bond da iShares Barclays 7-10 anos (ARCA: IEF) com prazo médio de vencimento de 8,38 anos e o fundo T-Bond de 10 a 20 anos (ARCA: TLH ), que tem uma maturidade média de 14,36 anos.

Fundo do Índice de Investimento de Renda Fixa (F Fund)

Este fundo representa o próximo passo na escala de risco / recompensa no TSP. O Fundo F compra valores mobiliários que correspondem exatamente ao Índice de títulos agregados da Barclays Capital U. S. Este índice investe em uma ampla gama de instrumentos de dívida, incluindo títulos de tesouraria e títulos de agência governamental, títulos corporativos e estrangeiros e títulos garantidos por hipotecas (MBS). Este fundo também paga juros mensais que geralmente excedem os pagos pelo Fundo G. No entanto, não garante o retorno do principal do investidor. O ETF Equivalente do Barclays iShares é o ETF do mercado de obrigações do iShares Core Total US (ARCA: AGG).

Fundo de investimento do Índice de ações ordinárias (Fundo C)

Este fundo é o mais conservador dos três fundos de ações disponíveis no TSP. O Fundo C investe nas 500 empresas de grande e médio capital que compõem o Índice Standard e Poor's 500. Este fundo experimentou maior volatilidade do que os Fundos G ou F - e registrou rendimentos proporcionalmente maiores ao longo do tempo. O ETF equivalente da Barclays iShares é o iShares Core S & P 500 (ARCA: IVV).

Fundo do Índice de ações de pequena capitalização (Fundo S)

O Fundo S detém os valores mobiliários que compõem o Índice de Mercado de Valores Mobiliários do Dow Jones para os EUA. Este índice é composto por 4.500 empresas fora do Standard & amp; Índice de Poor's 500 que compõe o resto do índice Wilshire 5000, que é o mais amplo dos índices de ações. Como o nome do fundo indica, essas empresas são menores e menos estabelecidas do que as empresas S & P 500 e têm maior potencial de crescimento do que as do Fundo C. O Fundo S é considerado um dos dois fundos com o maior risco no TSP. Ele superou o Fundo C com proporcionalmente maior volatilidade ao longo do tempo. O Barclays iShares não possui equivalentes de fundos S exatos. Aqueles que desejam duplicar este fundo fora do TSP podem usar os seguintes quatro fundos para cobrir muitas das empresas do Fundo S (e algumas que não são):

Russell 2000 Index ETF (apenas pequenas capas) (ARCA: IWM)

Este fundo investe em títulos que refletem o índice Morgan Stanley Capital International EAEO (Europa, Australásia, Extremo Oriente). Este é um dos índices internacionais mais amplos que investe em empresas maiores e mais estabelecidas localizadas em 22 países desenvolvidos em todo o mundo. É considerado o outro fundo de alto risco no TSP e historicamente registrou um maior retorno anual médio do que o Fundo C. Este é o único fundo no TSP que investe em empresas fora dos EUA. O ETF equivalente do Barclays iShares é o ETF iShares MSCI Europe, Australasia e Extremo Oriente (símbolo de ticker EFA).

Os Fundos Lifecycle são fundos compostos que investem em uma combinação dos cinco fundos principais e atuam como "fundos de data-alvo" por natureza. Eles são projetados e gerenciados pelos gerentes de portfólio da Blackrock Capital e funcionam como fundos de "piloto automático" para participantes que não desejam fazer suas próprias alocações de ativos. Eles investem principalmente nos fundos de ações quando são emitidos e, em seguida, são devidamente reatribuídos pelos gestores de fundos nos dois fundos de títulos todos os 90 dias até amadurecerem. As alocações de ativos do fundo incluem 74% investidos nos fundos de títulos e os 26% restantes são divididos entre os três fundos de ações.

Os participantes devem ter o cuidado de combinar a data de vencimento do Fundo L que eles escolhem com o tempo que eles realmente começam a receber distribuições, em vez de simplesmente se separarem do serviço governamental. Os fundos L que agora estão disponíveis amadurecem em 2020, 2030, 2040 e 2050. Cada um é projetado para fornecer renda para aqueles que começarão a fazer distribuições dentro de cinco anos da data de vencimento e também oferecerão o melhor mix possível de crescimento versus recompensa durante as fases de crescimento e renda de cada fundo. O L Income Fund pode ser usado por aqueles que já se aposentaram e precisam de um fluxo conservador de renda no momento presente.

Opções de investimento dentro do Plano de poupança de economia.

Os funcionários do governo dos EUA são inscritos automaticamente no Plano de Poupança de Poupança como parte de seu pacote de aposentadoria no âmbito do Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Federais. Os trabalhadores federais recebem automaticamente um valor igual a 1,0% de seus salários depositados mensalmente em suas contas do Plano de Poupança de Renda. Eles podem investir dólares salariais adicionais com correspondência limitada pelo governo federal. Os funcionários federais no âmbito do Sistema de Aposentadoria do Serviço Civil podem participar do Plano de Poupança de Poupança, mas não recebem as contribuições automáticas de 1,0% ou as contribuições correspondentes.

As contribuições para o Plano de Poupança de Poupança são importantes, mas só podem chegar até você. A chave para aumentar esse dinheiro é investir.

Duas abordagens para investir.

Os participantes do plano de poupança de economia tem duas opções para investir. A primeira opção é investir nos Fundos Lifecycle, ou L Funds. Esses fundos funcionam como fundos de data de aposentadoria oferecidos pelas empresas de investimento. A segunda opção é investir em fundos individuais que são usados ​​para constituir o L Funds. Os participantes podem usar uma ou ambas as abordagens.

L Os fundos são nomeados no ano aproximado que os investidores acreditam que começarão a retirar dinheiro de suas contas do Plano de Poupança de Poupança. Este ano não é necessariamente o ano em que um empregado se aposentará; No entanto, o ano de aposentadoria e o ano em que um empregado começa a retirar fundos geralmente são os mesmos. As circunstâncias individuais podem obrigar um participante do plano a deixar o dinheiro por mais tempo.

Os participantes optam por investir em fundos L por simplicidade. Os funcionários federais podem não ter tempo, conhecimento ou vontade de gerenciar o dinheiro do Plano de Poupança de Poupança através de investimentos individuais. L Funds permite ao empregado tomar uma decisão - quando eles esperam começar a retirar dinheiro - e deixar os fundos fazer o resto.

Seguindo os princípios básicos de investimento, um investidor mais jovem deve estar disposto a assumir mais riscos do que um investidor mais antigo. O investidor mais jovem tem mais tempo para superar os altos e baixos do investimento. O mix de investimentos dentro da L Funds muda ao longo do tempo para se tornar mais conservador à medida que o ano do fundo se aproxima. Uma abordagem mais conservadora significa menos risco, mas menor potencial de ganho.

Atualmente, existem cinco fundos L disponíveis para Participantes do Plano de Poupança:

O Fundo de renda L é para os participantes do plano que já estão retirando dinheiro ou pretendem entre agora e 2014. Os empregados federais que pretendem começar a retirar dinheiro no meio de uma década devem decidir se eles são mais propensos a se retirar mais cedo ou mais tarde do que seus ano escolhido e investir em conformidade. Com o passar do tempo, mais L Funds será criado para substituir aqueles que ficam desatualizados.

Fundos individuais.

Se os participantes do plano desejam gerenciar suas contas de forma mais detalhada, ignorarão os fundos da L e colocarão seu dinheiro em fundos individuais. Embora os L Funds se tornem menos arriscados ao longo do tempo, os participantes que investem em fundos individuais devem gerenciar quanto risco eles estão dispostos a tolerar ao longo do tempo. Os fundos individuais compõem o mix de investimentos dentro da L Funds.

Existem cinco fundos individuais para participantes do Plano de Poupança de Poupança:

Fundo de Investimento em Valores Mobiliários (G) - Este fundo investe exclusivamente em títulos do Tesouro dos EUA de curto prazo. Os ganhos são semelhantes aos de títulos de longo prazo do Tesouro. Não há risco de perder o principal. Fundo de Investimento do Índice de Stock Comum (C) - Este fundo imita o Padrão & Poor's 500 (S & amp; P 500). As ações provêm de empresas médias dos EUA. Fundo de investimento do índice de renda fixa (F) - Este fundo imita o Índice de títulos agregados dos EUA da Barclays Capital. Os títulos neste fundo são de várias áreas do mercado de títulos. Fundo do Índice de ações de pequena capitalização (S) - Este fundo imita o índice Dow Jones US Competion Total Stock Market (TSM). É mais volátil do que outros fundos individuais, mas oferece maior potencial de ganho. Fundo Internacional de Investimento Indexado de Valores Mobiliários (I) - Este fundo imita o Índice de Ações EAFE Morgan Stanley Capital International. Ele permite investir em grandes empresas nos países desenvolvidos.

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Nota do Guia: O conteúdo deste artigo é apenas para fins informativos. Este artigo não se destina a dar conselhos de investimento. Consulte um profissional financeiro qualificado para obter conselhos de investimento.

Novas opções de retirada para investidores TSP propostas.

O Departamento do Tesouro. (J. David Ake / AP)

Os funcionários federais teriam mais opções para retirar suas economias de aposentadoria do Thrift Savings Plan, seu programa de estilo 401 (k), sob uma nova lei projetada em parte para encorajar mais deles a manter seu dinheiro no TSP depois de deixar o governo.

Um projeto de lei oferecido quinta-feira por Sens. Rob Portman (R-Ohio) e Thomas R. Carper (D-Del.) No 30º aniversário do lançamento do TSP procura trazer o programa - cujos termos são definidos por lei que pouco mudou naquele momento - mais atualizado com programas semelhantes.

O TSP está aberto a funcionários federais e militares e permite investimentos de até os mesmos limites anuais que se aplicam a outros programas de poupança para aposentadoria. No final de fevereiro, pouco mais de 5 milhões de investidores tinham contas totalizando US $ 490 bilhões.

Aqueles que saem para a aposentadoria ou outros motivos podem manter suas contas abertas - embora não possam adicionar a elas - ou transferir o dinheiro para uma conta de aposentadoria individual ou outro plano de aposentadoria com benefícios fiscais.

"O TSP tem sido fundamental para ajudar os funcionários federais a maximizar a segurança da aposentadoria e marcar o 30º aniversário deste veículo de poupança crítico, este projeto toma medidas importantes para modernizar esse sistema para beneficiá-los no futuro", disse Portman em comunicado.

"Fazer escolhas inteligentes para se preparar para a aposentadoria pode ser difícil, mas todos merecem ter estabilidade financeira no final de sua carreira", disse Carper no comunicado. "O Thrift Savings Plan é uma ferramenta que nossos funcionários federais trabalhando contam para planejar seu futuro, mas precisamos fazê-lo funcionar melhor para eles".

Um dos objetivos do projeto de lei é reduzir o número de investidores que tiram seu dinheiro do TSP depois de se aposentar ou sair por outros motivos, mesmo que as taxas de investimento do TSP geralmente estejam bem abaixo das de outras opções de investimento, como fundos de investimento.

O TSP encontrou em 2015 que 41 por cento dos investidores fecham suas contas no primeiro ano depois de deixar o governo; uma pesquisa mostrou que a falta de escolhas de retirada era um motivo principal.

Atualmente, os investidores podem tomar apenas uma retirada enquanto ainda trabalham, após 59 idades. Após a aposentadoria, eles podem tomar apenas uma retirada parcial, e a próxima retirada deve ser para o montante restante - e apenas uma retirada é permitida para aqueles que fizeram uma retirada parcial durante o trabalho. Os levantamentos podem ser tomados como montantes fixos, como pagamentos mensais iguais ou usados ​​para comprar uma anuidade.

O TSP vem buscando legislação há vários anos para expandir as opções.

"Agora, nossas opções de retirada são muito limitadas. Isso não funciona para muitas pessoas. O que isso faz é permitir que eles o retirem, pois eles precisam disso ", disse a porta-voz do TSP, Kim Weaver. "Nossos participantes pediram mais flexibilidade e isso lhes permitirá usar suas economias de aposentadoria como acharem conveniente".

Por exemplo, disse ela, muitos investidores que se aposentam antes de serem elegíveis para colecionar benefícios da Previdência social retiram as retiradas mensais do TSP como uma ponte até esse ponto, mas gostaria de parar essas retiradas quando esses benefícios começam - o que atualmente não é permitido.

O projeto de lei permitiria que os investidores levassem retiradas múltiplas após os 59 anos de idade, enquanto ainda empregados e também várias retiradas depois de sair. Também criaria novas opções para fazer pagamentos regulares, inclusive permitindo que os investidores escolham pagamentos trimestrais ou anuais; alterar os pagamentos a qualquer momento; para detê-los enquanto deixa o dinheiro restante na conta; ou escolha uma anuidade ou uma quantia fixa mesmo depois de fazer pagamentos regulares.

O projeto de lei não aborda outra reclamação freqüentemente expressada pelos investidores TSP, as opções de investimento limitadas. O TSP oferece cinco fundos principais, todos baseados em índices, que acompanham os mercados de ações norte-americanos e internacionais, o mercado de títulos e os títulos do governo. Ele também oferece cinco fundos do "ciclo de vida" que misturam os investimentos nos cinco fundos básicos em índices que variam dependendo de uma data projetada para iniciar os levantamentos.

O TSP teve autoridade por anos para criar uma "janela" através da qual os participantes poderiam investir algum dinheiro em fundos mútuos disponíveis no mercado aberto. O conselho de administração do programa cometeu em 2015 a usar essa autoridade, mas Weaver disse que o investimento externo não deverá estar disponível até 2020.

O TSP em 2015 também apresentou um plano de longo prazo para melhorar seu serviço ao cliente, juntamente com o aumento das opções de investimento e retirada.

TSP: 5 razões pelas quais é o melhor plano de aposentadoria já.

Leia o plano de aposentadoria final e se você pode ter acesso a ele algum dia.

Fonte: Thrift Savings Plan.

O planejamento de aposentadoria sempre foi um desafio para os trabalhadores, e os formuladores de políticas têm lutado para encontrar maneiras de incentivar os trabalhadores a economizar mais por seus anos dourados. No entanto, os planos 401 (k), que são de longe o plano de aposentadoria mais comum para a maioria dos americanos, foram atolados por anos, já que os críticos atacaram as altas taxas que eles costumam cobrar e a falta de compromisso que algumas empresas demonstraram reduzindo as contribuições dos empregadores para os planos em tempos difíceis.

Uma solução possível, no entanto, foi escondida à vista durante anos. O Plano de Poupança de Poupança do governo federal, também conhecido como TSP, serve a mesma função que os planos privados 401 (k), mas também tem uma série de vantagens que 401 (k) s e outros planos privados geralmente não combinam. Vamos dar uma olhada em cinco razões pelas quais o TSP pode ser o melhor plano de aposentadoria disponível para os trabalhadores dos EUA e se você pode entrar no TSP no futuro.

1. Os custos do TSP podem ser superados.

2. As opções de investimento do TSP são simples, mas abrangentes.

No lado da ação da equação, o Fundo C rastreia o índice S & P 500 (SNPINDEX: ^ GSPC), enquanto o Fundo S possui ações de pequenas e médias empresas para expandir a exposição dos participantes para todo o mercado de ações dos EUA. O I Fund, por sua vez, investe em ações internacionais em quase duas dúzias de países que compõem os mercados desenvolvidos da Europa, Ásia e Extremo Oriente.

O Fundo L compõe o outro conjunto de fundos e é análogo aos fundos mútuos de aposentadoria-alvo, permitindo que você escolha um dos cinco prazos diferentes e que o gerente do fundo altere gradualmente sua combinação de investimentos para refletir o risco reduzido à medida que seu horizonte de tempo se torna mais curto . Atualmente, existem opções de L Fund para 2020, 2030, 2040 e 2050, bem como um fundo de renda atual para aqueles que já estão tirando retiradas. Cada L Fundo mantém certas percentagens de ativos nos outros Fundos TSP, maximizando a eficiência.

3. O TSP oferece as mesmas oportunidades para salvar os planos 401 (k).

Os TSPs também oferecem flexibilidade ao permitir empréstimos em serviço, cobrando a mesma taxa de empréstimo na qual o Fundo G paga juros. Os empréstimos podem ser de até US $ 50.000 e podem ter prazos de até cinco anos para empréstimos de propósito geral ou até 15 anos para empréstimos vinculados à compra de sua residência principal. Além disso, você possui uma gama completa de opções de retirada, incluindo pagamentos de montantes fixos e pagamentos mensais anualizados que continuarão ao longo de sua vida.

4. O TSP dá alguns trabalhadores federais que combinam contribuições.

Infelizmente, os trabalhadores no Sistema de Aposentadoria do Serviço Civil não recebem contribuições correspondentes, mas obtêm compensação dos benefícios de aposentadoria que os trabalhadores da FERS não recebem. Além disso, os membros do serviço uniformizado, como o pessoal militar, geralmente não conseguem a correspondência do TSP, embora alguns trabalhadores em cargos críticos possam obter designações especiais que os tornem elegíveis.

Senador Marco Rubio da Flórida. Fonte: Senado dos EUA.

5. Mais pessoas poderão entrar no TSP no futuro.

Neste momento, o TSP está aberto apenas a trabalhadores federais. Mas as propostas de alguns legisladores sugeriram que o TSP esteja disponível para uma gama muito mais ampla de americanos. Por exemplo, no ano passado, o senador Marco Rubio da Flórida fez uma proposta que teria dado a qualquer trabalhador cujo empregador não ofereceu um plano de aposentadoria interno a opção de se juntar ao TSP. No passado, outros legisladores e formuladores de políticas sugeriram ampliar a elegibilidade para participar do TSP como forma de impulsionar a poupança geral de aposentadoria.

Até agora, essas propostas não ganharam muito impulso. Enquanto um mercado de ações em expansão manter 401 (k) retorna relativamente forte, os políticos podem não sentir pressão para agir. No entanto, a longo prazo, dar mais acesso às pessoas do que muitos consideram ser o melhor plano de aposentadoria será cada vez mais atraente.

Dan Caplinger não tem posição em nenhum estoque mencionado. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. Experimente gratuitamente qualquer um dos nossos serviços de boletim Foolish durante 30 dias. Nossos tolos podem não ter todas as mesmas opiniões, mas todos acreditamos que, considerando uma diversidade de insights, nos torna melhores investidores. O Motley Fool tem uma política de divulgação.